在日常生活中，民间借贷十分常见，无论是亲朋好友间的资金周转，还是生意场上的短期拆借，都可能涉及到民间借贷。然而，民间借贷看似简单，实则蕴含诸多法律要点，稍有不慎就可能引发纠纷，让自己陷入不必要的麻烦。今天，我们就来详细聊聊民间借贷中那些必须知道的法律要点。

一、借贷合同的效力

1. 合同形式：虽然民间借贷合同可以采用书面形式，也可以采用口头形式，但从风险防范角度出发，强烈建议采用书面形式订立合同。书面合同能明确双方的权利义务，避免日后因口说无凭而产生争议。例如，小李口头答应借给小张 5 万元，未留下任何书面凭证，后来小张拒不承认借款事实，小李因缺乏证据而无法维权。

2. 合同内容：一份有效的民间借贷合同，应包含双方当事人信息、借款金额、借款用途、借款期限、利息约定、还款方式等基本条款。比如，借款用途必须合法，如果明知借款人将借款用于赌博、吸毒等违法活动仍出借资金，该借贷合同将被认定无效。小王借给朋友一笔钱，知道对方拿去赌博，结果朋友输光后拒绝还钱，小王起诉到法院，法院认定合同无效，虽能要求朋友返还本金，但利息不予支持。

3. 主体资格：借贷双方需具备相应的民事行为能力。若一方为无民事行为能力人，如不满八周岁的未成年人或不能辨认自己行为的成年人，其签订的民间借贷合同无效。像精神病人甲与乙签订借款合同，该合同因甲无民事行为能力而无效。

二、借款本金的认定

1. 实际交付金额：借款本金应以实际交付给借款人的金额为准，不能仅依据借条上的金额认定。有些出借人在出借款项时，会预先扣除利息，这种做法是不合法的。比如，出借人出借 10 万元，预先扣除 1 万元利息，实际交付给借款人 9 万元，那么借款本金应认定为 9 万元，而非 10 万元。

2. 现金交付的证明：如果是通过现金交付借款，务必要求借款人出具收条，以证明款项已交付。若没有收条，在发生纠纷时，出借人可能因无法证明借款已交付而面临败诉风险。老张现金借给老李 3 万元，没让对方写收条，后来老李不承认借款，老张拿不出交付证据，维权困难。

三、利息的相关规定

1. 利率上限：目前，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍。例如，2024 年 [具体月份] 的一年期 LPR 为 [X]%，那么该时期民间借贷利率的司法保护上限就是 [X]%*4。超过此上限的部分利息，不受法律保护，借款人可以拒绝支付，若已支付，可要求出借人返还。

2. 利息约定不明：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。但如果是法人之间、其他组织之间以及它们相互之间的借款合同，对利息约定不明，法院会结合合同内容、交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

3. 复利问题：出借人不得将利息计入本金计算复利，也就是俗称的 “利滚利”，否则不受法律保护。例如，双方约定年利率 20%，借款本金 10 万元，第一年未还款，第二年将利息计入本金再计算利息，这种做法不符合法律规定。

四、诉讼时效

1. 一般诉讼时效：民间借贷的诉讼时效为三年，从还款期限届满之日起计算。如果借条上没有写明还款时间，出借人可以随时要求借款人还款，但应给对方必要的准备时间。从出借人主张还款之日起，开始计算三年的诉讼时效。

2. 诉讼时效的中断：在诉讼时效期间内，若出借人向借款人主张权利（如催款通知、短信、微信催款等），或者借款人同意履行义务（如部分还款、书面承诺还款等），诉讼时效将中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算。比如，出借人在诉讼时效快到期时，向借款人发了催款短信，诉讼时效就会重新计算三年。

五、担保与抵押

1. 担保方式：为确保借款能顺利收回，出借人可以要求借款人提供担保，常见的担保方式有保证、抵押、质押等。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任；抵押是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保；质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。

2. 担保合同的效力：担保合同必须符合法律规定的形式和实质要件才有效。例如，以房屋抵押的，必须办理抵押登记，否则抵押合同不生效；保证合同应当采用书面形式，口头保证一般无效。

3. 担保人的责任：不同的担保方式，担保人承担的责任不同。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任；连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。

六、证据的收集与保存

1. 借条或借款合同：这是证明借贷关系存在的核心证据，务必妥善保管，确保借条内容完整、字迹清晰，双方签字盖章齐全。

2. 转账记录：通过银行转账、微信转账、支付宝转账等方式交付借款的，要保留好转账记录，转账记录能证明借款的交付事实和金额。

3. 聊天记录、通话录音：如果在借款过程中有关于借款金额、利息、还款时间等的沟通记录，如微信聊天记录、通话录音等，也可以作为证据使用，但要注意合法性和真实性，比如录音要在双方都知情且不侵犯他人隐私的情况下录制。

民间借贷涉及的法律要点众多，在进行民间借贷活动时，一定要谨慎行事，了解相关法律规定，签订完善的合同，保留好相关证据，以维护自己的合法权益。若对民间借贷的法律问题存在疑问，建议咨询专业律师，获取专业的法律建议。